Sie sind die technische Grundlage für jede Open Banking- oder Open Finance-Anwendung: Banken-APIs. Sie sind die technologischen Schnittstellen, die es Banken und Finanzinstituten überhaupt erst ermöglichen, ihre Kernfunktionen wie Zahlungsabwicklung, Kontoverwaltung oder Datenfreigabe externen Partnern und Drittanbietern zugänglich zu machen.
Was ist eine Banken-API?
Eine Banken-API (Application Programming Interface) ist eine Programmierschnittstelle, die es Entwicklern ermöglicht, direkt mit den Systemen einer Bank zu kommunizieren. Sie bietet eine standardisierte Möglichkeit, auf Bankdaten zuzugreifen, Zahlungen zu initiieren, Kontoinformationen abzurufen und viele andere Finanztransaktionen durchzuführen.
Durch den Einsatz von APIs können Banken ihre Dienste für Drittanbieter öffnen, sodass innovative FinTech-Unternehmen und andere Entwickler neue Anwendungen schaffen können, die die Benutzererfahrung verbessern und neue Finanzprodukte ermöglichen.
Wie Unternehmen Banking APIs in der Praxis nutzen können
Banking-APIs sind nicht nur technologische Infrastruktur – sie sind ein konkretes Werkzeug zur Produkt- und Prozessoptimierung. Unternehmen können sie einsetzen, um Zahlungsfunktionen direkt in ihre Plattform zu integrieren, Finanzdaten automatisiert auszuwerten, digitale Kreditentscheidungen zu beschleunigen oder Multibanking-Dashboards bereitzustellen.
Ob im E-Commerce, bei Marktplätzen, in der Versicherungsbranche oder im KMU-Umfeld: Banking-APIs ermöglichen es, Finanzservices nahtlos in bestehende Anwendungen einzubetten, manuelle Prozesse zu automatisieren und neue datenbasierte Geschäftsmodelle zu entwickeln.
So wird aus Open Banking ein echter Wettbewerbsvorteil.
Rollen & Akteure im Open-Banking-Ökosystem
Im Zusammenhang mit Banking-APIs tauchen häufig bestimmte Fachbegriffe auf. Die wichtigsten Rollen im Überblick:
ASPSP (Account Servicing Payment Service Provider)
Der ASPSP ist die kontoführende Bank. Sie stellt die technische Infrastruktur sowie die regulierten Banking-APIs bereit und verwaltet die Zahlungskonten der Kunden.
TPP (Third Party Provider)
TPP ist der Oberbegriff für regulierte Drittanbieter, die über APIs auf Bankdaten zugreifen oder Zahlungen auslösen – immer mit Zustimmung des Kunden.Man unterscheidet dabei zwei Hauptformen:
- AISP / KID (Kontoinformationsdienst) Ein AISP (Account Information Service Provider), auf Deutsch KID, darf Kontoinformationen abrufen und aggregieren. Typische Beispiele: Multibanking-Apps, Finanz-Dashboards oder Bonitätsanalysen.
- PISP / ZAD (Zahlungsauslösedienst) Ein PISP (Payment Initiation Service Provider), auf Deutsch ZAD, darf im Auftrag des Kunden Zahlungen direkt vom Bankkonto auslösen – etwa im E-Commerce-Checkout.
Open Banking vs. Banking as a Service (BaaS)
Open Banking ermöglicht regulierten Drittanbietern den standardisierten Zugriff auf Kontodaten und Zahlungsfunktionen über APIs – auf Basis von PSD2.
Banking as a Service (BaaS) geht weiter: Hier stellt eine lizenzierte Bank ihre komplette Bankinfrastruktur (z. B. Konten, Karten, IBANs) über APIs bereit, sodass Unternehmen eigene Finanzprodukte unter eigener Marke anbieten können.
Open Banking vs. Screenscraping
Vor PSD2 nutzten viele Anbieter Screenscraping: Dabei wurden Online-Banking-Zugangsdaten verwendet, um Kontodaten automatisiert aus der Benutzeroberfläche auszulesen. Open Banking ersetzt dieses Verfahren durch:
- standardisierte APIs
- token-basierte Authentifizierung
- klare regulatorische Vorgaben
Das ist sicherer, stabiler und transparenter für alle Beteiligten.
Welche Vorteile haben Banken-APIs
- Erweiterte Benutzererfahrung:
Banken-APIs ermöglichen es, Finanzdienstleistungen in benutzerfreundliche Apps zu integrieren, die eine bessere und einfachere Benutzererfahrung bieten. - Innovationsförderung:
Durch die Öffnung des Marktes für Drittanbieter können neue Finanzprodukte entwickelt werden, die den Kunden mehr Auswahl und bessere Preise bieten. - Effizienzsteigerung:
Die Automatisierung von Prozessen wie Zahlungen, Kontoverwaltung und Kreditvergabe wird durch die Nutzung von APIs erheblich effizienter. - Bessere Datensicherheit:
APIs bieten eine sicherere Art, Finanzdaten zu verwalten, da sie in der Regel mit modernen Sicherheitsprotokollen und Authentifizierungsmethoden ausgestattet sind.
Regulatorische Anforderungen für Banking APIs in der EU
Banking-APIs sind in der EU nicht nur technologisch, sondern auch regulatorisch klar definiert. Sie unterliegen PSD2, RTS oder eIDAS-Zertifikaten, um nur einige zu nennen. Diese Standards schaffen Sicherheit, Transparenz und Vertrauen für Banken, Drittanbieter und Endkunden.
Die wichtigsten Rahmenbedingungen:
PSD2 – Die gesetzliche Grundlage
Die Payment Services Directive 2 (PSD2) verpflichtet Banken, lizenzierten Drittanbietern (TPPs) standardisierte Schnittstellen bereitzustellen. Ziel: Mehr Wettbewerb, Innovation und Verbraucherschutz.
BaFin-Lizenzierung & EU-Passporting
- Unternehmen, die Kontoinformations- oder Zahlungsdienste anbieten, benötigen eine behördliche Zulassung – in Deutschland durch die BaFin.
- Mit einer EU-Lizenz ist zudem ein sogenanntes Passporting möglich: Anbieter dürfen ihre Services europaweit erbringen, ohne in jedem Land eine neue Lizenz beantragen zu müssen.
RTS der EBA – Technische Sicherheitsstandards
Die Regulatory Technical Standards (RTS) der European Banking Authority konkretisieren PSD2-Anforderunge. Sie regeln unter anderem:
- Starke Kundenauthentifizierung (SCA)
- Sichere Kommunikation zwischen Banken und Drittanbietern
- Schutz vor Betrug und Missbrauch
eIDAS-Zertifikate
Zur sicheren Identifikation nutzen Drittanbieter qualifizierte eIDAS-Zertifikate. Diese bestätigen gegenüber der Bank offiziell die regulatorische Zulassung und Rolle des Anbieters (z. B. Kontoinformations- oder Zahlungsauslösedienst).
Kundeneinwilligung & Consent-Flows
Zentral im Open Banking ist die explizite Zustimmung des Kunden. Consent-Flows stellen sicher, dass:
- Nutzer transparent über Art und Umfang des Datenzugriffs informiert werden
- Zugriffe zeitlich begrenzt sind
- Einwilligungen jederzeit widerrufen werden können
Ohne gültigen Consent darf kein Zugriff erfolgen.
Wie funktionieren Banken-APIs?
Im Wesentlichen fungieren APIs als „Brücke“, die es Drittanbietern wie FinTech-Unternehmen ermöglicht, auf bestimmte Funktionen und Daten von Bankensystemen zuzugreifen – wie die bereits erwähnten Kontostände, Transaktionen oder Zahlungsinitiationen. Dies geschieht durch eine sichere, verschlüsselte Verbindung, die sicherstellt, dass nur autorisierte Parteien Zugriff auf die Daten haben.
Der Prozess beginnt erst, wenn ein Kunde seine Zustimmung gibt, dass ein Drittanbieter auf seine Bankdaten zugreifen darf. Die Bank stellt dann eine API zur Verfügung, die es dem Drittanbieter ermöglicht, bestimmte Funktionen durchzuführen, wie etwa die Anzeige von Kontoinformationen oder die Durchführung von Zahlungen.
Anders ausgedrückt: Eine Banken-API funktioniert, indem eine App oder ein externes System eine Anfrage an die Bank-API sendet, beispielsweise um den Kontostand abzufragen. Die API überprüft dann, ob die Anfrage berechtigt ist, oft durch eine Nutzer-Authentifizierung, wie etwa eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. Nach erfolgreicher Prüfung holt sich die API die benötigten Daten aus der Bankdatenbank, zum Beispiel den Kontostand, und sendet diese sicher an die App zurück.
Dank der Open-Banking-Initiativen und gesetzlichen Vorschriften wie der PSD2 (Zahlungskontenrichtlinie der EU) sind Banken verpflichtet, ihre APIs zu öffnen und den sicheren Datenaustausch zu gewährleisten.
Technische Architektur von Banking APIs – einfach erklärt
Hinter Banking-APIs steckt eine klar strukturierte Architektur, die Sicherheit, Stabilität und Skalierbarkeit gewährleistet: Eine Banking-API besteht technisch aus einem gesicherten Gateway, token-basierter Authentifizierung, standardisierten Datenformaten, modularen Services und kontinuierlichem Monitoring – die Basis für sichere und leistungsfähige Open-Banking-Anwendungen.
API-Gateway als zentrale Komponente
Das API-Gateway ist die zentrale Eingangsstelle für alle externen Anfragen. Es prüft Authentifizierung und Berechtigungen, setzt Zugriffslimits durch, protokolliert Anfragen und leitet sie an die passenden Backend-Systeme weiter. So schützt es das Kernbanksystem vor direktem Zugriff.
OAuth2 & token-basierte Authentifizierung
Moderne Banking-APIs nutzen OAuth2. Nach der Zustimmung des Nutzers erhält die Drittanbieter-App einen zeitlich begrenzten Access Token, der bei jeder Anfrage mitgesendet wird.
Die App speichert keine Bankzugangsdaten – die Autorisierung erfolgt ausschließlich über sichere Tokens.
Standardisierte Datenformate
Die Kommunikation erfolgt in strukturierten Formaten wie JSON (heute Standard) oder XML. Das sorgt für eine einheitliche, maschinenlesbare und systemübergreifend kompatible Datenübertragung.
Modularer Aufbau
Banking-APIs sind meist modular aufgebaut, z. B. in:
- Kontoinformations-Services
- Zahlungsinitiation
- Identitäts- oder Analyse-Services
Dadurch können einzelne Funktionen flexibel integriert, weiterentwickelt und skaliert werden.
Monitoring & Performance
Hohe Verfügbarkeit ist essenziell. Daher werden:
- API-Aufrufe in Echtzeit überwacht
- Antwortzeiten gemessen
- Fehler automatisch erkannt
- Systeme bei Lastspitzen skaliert
Gerade bei Embedded Payments oder Multibanking-Anwendungen ist eine stabile Performance entscheidend.
Typische Use Cases von Banking APIs
Embedded Payments (z. B. Checkout ohne Medienbruch)
- Embedded Payments ermöglichen es, Zahlungsfunktionen direkt in digitale Plattformen oder Anwendungen zu integrieren – ohne Weiterleitung zu externen Bankseiten oder separate Login-Prozesse.
- Das bedeutet: Der gesamte Bezahlprozess findet nahtlos innerhalb einer App oder eines Online-Shops statt. Dadurch werden Medienbrüche vermieden, Conversion Rates erhöht und die Nutzererfahrung deutlich verbessert.
Multibanking & Finanz-Dashboards
- Mit Banking-APIs lassen sich Kontodaten verschiedener Banken bündeln und in einer zentralen Oberfläche darstellen. Dieses sogenannte Multibanking ermöglicht Nutzern einen vollständigen Überblick über ihre Finanzen – unabhängig davon, bei wie vielen Banken sie Konten führen.
- Typische Anwendungen sind Finanz-Dashboards, Haushaltsbuch-Apps oder Business-Finanztools für Unternehmen.
Digitale Kreditprüfung & Bonitätschecks
- Banking-APIs ermöglichen eine schnelle und automatisierte Analyse von Kontodaten zur Bewertung der Kreditwürdigkeit. Statt manuell Dokumente einzureichen, können relevante Finanzdaten – mit Zustimmung des Kunden – direkt digital ausgewertet werden.
- Dies beschleunigt Kreditentscheidungen erheblich und reduziert Risiken für Kreditgeber. Solche Lösungen spielen eine zentrale Rolle im modernen Kreditrisikomanagement.
Abonnements & wiederkehrende Zahlungen
- APIs erleichtern die Verwaltung von wiederkehrenden Zahlungen, etwa bei Streaming-Diensten, Software-Abonnements oder Mitgliedschaften.
- Durch automatisierte Zahlungsinitiationen, Kontoverifikationen und Echtzeit-Statusabfragen können Anbieter Zahlungsausfälle reduzieren und Prozesse effizienter gestalten. Gleichzeitig profitieren Kunden von transparenten und sicheren Zahlungsabläufen.
E-Commerce & Marktplätze
- Im E-Commerce ermöglichen Banking-APIs eine direkte Zahlungsabwicklung zwischen Käufern und Händlern. Besonders bei Plattform- und Marktplatzmodellen (z. B. Plattformen mit mehreren Anbietern) sind APIs essenziell, um Zahlungen aufzuteilen, Auszahlungen zu automatisieren und Transaktionen in Echtzeit zu verifizieren.
- Auch Themen wie Identitätsprüfung (KYC) und Betrugsprävention lassen sich über API-gestützte Prozesse effizient abbilden.
Versicherungen, Factoring & KMU-Use-Cases
Auch außerhalb des klassischen Bankings eröffnen APIs neue Möglichkeiten:
- Versicherungen können Finanzdaten zur Risikobewertung und Beitragskalkulation nutzen.
- Factoring-Anbieter erhalten Einblicke in Zahlungsströme, um Forderungen besser zu bewerten.
- KMU profitieren von automatisierter Liquiditätsplanung, digitaler Bonitätsprüfung und integrierten Finanzierungslösungen direkt in ihrer Buchhaltungs- oder ERP-Software.
Aktuelle Trends & Zukunft von Banking APIs
Banking-APIs entwickeln sich von der regulatorischen Pflicht zur strategischen Innovationsplattform. Vier Trends prägen die Zukunft:
- SEPA Instant Payments: Echtzeitüberweisungen ermöglichen sekundenschnelle Zahlungen – ideal für Checkout, Auszahlungen und Liquiditätsmanagement.
- Open Finance: Über Kontodaten hinaus werden künftig auch Versicherungen, Investments und weitere Finanzbereiche per API integriert.
- KI & Automatisierung: APIs liefern strukturierte Finanzdaten, KI nutzt sie für Bonitätsprüfungen, Betrugserkennung und personalisierte Services in Echtzeit.
- Regulatorische Sandboxes: Geschützte Testräume fördern Innovation und beschleunigen die Markteinführung neuer API-basierter Finanzprodukte.
Kurz gesagt: Banking-APIs sind die Grundlage für Echtzeit-Finanzservices, datengetriebene Geschäftsmodelle und die nächste Evolutionsstufe von Open Finance.
Fazit
Banken-APIs sind entscheidend für die Open Banking-Bewegung und ermöglichen es Drittanbietern, sicher auf Bankdaten zuzugreifen und Finanzdienstleistungen zu integrieren. Sie fördern Innovationen, verbessern die Benutzererfahrung und steigern die Effizienz von Prozessen wie Zahlungen und Kontoverwaltung. Durch die Öffnung der Bankensysteme werden neue Produkte entwickelt, die den Bedürfnissen der Kunden besser entsprechen, während hohe Sicherheitsstandards gewährleistet bleiben.
