Instant Payments oder auch Echtzeitüberweisungen, ermöglichen es, Zahlungen in Echtzeit rund um die Uhr abzuwickeln – innerhalb von Sekunden sind Gelder beim Empfänger verfügbar. Damit setzen sie neue Standards für Geschwindigkeit und Kundenerwartungen im Zahlungsverkehr. Für Banken und Payment Provider bedeutet das sowohl technische als auch regulatorische Herausforderungen, aber auch Chancen für innovative Services.
Instant Payment – eine Definition
Instant Payments sind durch die EU als Echtzeitzahlungen definiert, bei denen Gelder innerhalb von maximal zehn Sekunden rund um die Uhr auf dem Empfängerkonto verfügbar sein müssen. Die rechtliche Grundlage bildet die SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) Regelung, die mit der Instant Payment Regulation (IPR) verpflichtend wird und Zahlungsdienstleister dazu verpflichtet, diese Überweisungen als Standard anzubieten. Ziel ist es, den europäischen Zahlungsverkehr zu harmonisieren, die Wettbewerbsfähigkeit zu stärken und Endkunden sofortige Liquidität zu ermöglichen.
Wann wird Instant Payment Plicht?
Die Instant Payment Regulation (IPR) tritt in zwei Stufen in Kraft. In der ersten Stufe müssen Zahlungsdienstleister ab dem 9. Januar 2025 in der Lage sein, eingehende Echtzeitzahlungen zu empfangen. Ab der zweiten Stufe, dem 9. Oktober 2025, sind sie zusätzlich verpflichtet, ausgehende Echtzeitzahlungen aktiv anzubieten.
Wie funktioniert Instant Payment?
Bei Instant Payments wird eine Zahlung rund um die Uhr in Echtzeit verarbeitet. Sobald ein Auftrag ausgelöst wird, prüft das System innerhalb weniger Sekunden, ob der Sender ausreichend Deckung hat, und sendet die Zahlungsanweisung über ein spezielles Clearing-System wie das SEPA Instant Clearing an die Bank des Empfängers. Nach erfolgreicher Bestätigung wird der Betrag sofort gutgeschrieben – der gesamte Prozess dauert in der Regel maximal zehn Sekunden.
Inwiefern profitieren Banken?
Banken profitieren von Instant Payments, indem sie ihre Wettbewerbsfähigkeit stärken und Kunden ein modernes, schnelles Zahlungserlebnis bieten können. Zudem eröffnen Echtzeitzahlungen neue Geschäftsmodelle, etwa im Bereich Request-to-Pay oder Embedded Payments. Sie tragen außerdem dazu bei, die Kundenbindung zu erhöhen, da Echtzeitservices inzwischen als Standarderwartung gelten.
Inwiefern profitieren Endkunden?
Endkunden profitieren von Instant Payments, da sie Geld in Echtzeit empfangen und überweisen können – rund um die Uhr, auch an Wochenenden und Feiertagen. Das erhöht ihre finanzielle Flexibilität, zum Beispiel beim Bezahlen von Rechnungen kurz vor Fälligkeit oder beim sofortigen Begleichen privater Schulden. Zudem steigt die Sicherheit, da der Zahlungsempfänger unmittelbar sieht, dass das Geld eingegangen ist.
