In den vergangenen Jahren hat die Digitalisierung den Alltag vieler Menschen spürbar verändert und auch die Art, wie Zahlungen abgewickelt werden, grundlegend transformiert. Mit der wachsenden Verbreitung des E-Commerce und mobiler Bankdienstleistungen haben jedoch auch die Risiken durch Missbrauch und Betrug im Netz zugenommen. Die Europäische Union reagierte darauf mit der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 und setzte damit 2018 neue, einheitliche Standards für die Sicherheit elektronischer Transaktionen in Kraft.
Strong Customer Authentication (SCA) – eine Definition
Starke Kundenauthentifizierung (englisch: Strong Customer Authentication, SCA) ist eine europäische Sicherheitsanforderung, die im Rahmen der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 eingeführt wurde, um Betrug zu verringern und den elektronischen Zahlungsverkehr sicherer zu machen. Sie verpflichtet Zahlungsempfänger, die Identität von Kunden bei elektronischen Zahlungen mit mindestens zwei voneinander unabhängigen Faktoren zu überprüfen. Ziel ist es, sowohl die Sicherheit für Banken und Endnutzer zu erhöhen als auch regulatorische Anforderungen zu erfüllen.
Wie SCA funktioniert
Der Ablauf einer typischen starken Kundenauthentifizierung (SCA) startet beim Einleiten einer Zahlung oder beim Einloggen in ein Online-Banking-Konto. Die Bank oder der Zahlungsdienstleister fordert den Nutzer auf, seine Identität mit mindestens zwei unabhängigen Faktoren zu bestätigen: einem Wissen (z. B. Passwort oder PIN), einem Besitz (z. B. Smartphone, Bankkarte oder TAN-Generator) und/oder einer Inhärenz (z. B. Fingerabdruck oder Gesichtserkennung).
Nach Eingabe beispielsweise eines Passworts erhält der Nutzer eine TAN über ein zuvor registriertes Gerät oder muss einen biometrischen Nachweis erbringen. Erst wenn beide Faktoren erfolgreich geprüft wurden, wird die Transaktion ausgeführt oder der Zugriff gewährt. Moderne Online-Zahlungen verwenden oft Systeme wie 3D Secure, bei denen die Bestätigung direkt im Zahlprozess stattfindet.
Was bringt SCA den Banken und Finanzinstituten?
Die starke Kundenauthentifizierung (SCA) bringt Banken und Finanzinstituten vor allem erhöhte Sicherheit und Schutz vor Betrug bei elektronischen Zahlungen. Durch die verpflichtende Überprüfung mit mindestens zwei unabhängigen Faktoren verringert sich das Risiko von Identitätsdiebstahl und unautorisierten Transaktionen deutlich. Dies führt zu einem besseren Vertrauen der Kunden in die Sicherheitsmaßnahmen der Institute und kann somit die Kundenzufriedenheit und -bindung stärken. Darüber hinaus hilft SCA Banken dabei, regulatorische Vorgaben wie die EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 einzuhalten, was unerlässlichen rechtlichen Schutz bietet. Gleichzeitig stellt die Implementierung von SCA auch eine Herausforderung dar, da es gilt, die Balance zwischen Sicherheit und Benutzerfreundlichkeit zu finden, um Abbruchraten bei Online-Transaktionen möglichst gering zu halten und die Akzeptanz bei den Kunden zu sichern.
Inwieweit profitieren Verbraucher von SCA?
Verbraucher profitieren von starker Kundenauthentifizierung (SCA) durch deutlich erhöhte Sicherheit bei Online-Zahlungen, wodurch das Risiko von Betrug und Identitätsdiebstahl stark sinkt. Das stärkt das Vertrauen in digitale Finanzdienstleistungen und ermöglicht sichere Transaktionen mit gutem Nutzererlebnis. Zudem führt SCA zu transparenteren und vertrauenswürdigeren Zahlungsprozessen, was im digitalen Alltag eine große Rolle spielt.
Was wird die Zukunft im Bereich SCA bringen?
Die Zukunft der starken Kundenauthentifizierung (SCA) wird durch zunehmende Integration von Künstlicher Intelligenz (KI) und innovativen Technologien wie biometrischer Authentifizierung und neurotechnologiebasierter Identifikation geprägt sein. KI wird dabei helfen, das Nutzerverhalten kontinuierlich zu überwachen und bei Auffälligkeiten zusätzliche Authentifizierungen auszulösen, was die Sicherheit weiter erhöht. Zudem gewinnen gerätegebundene Passkeys an Bedeutung, die Sicherheit und Nutzerfreundlichkeit verbinden, indem sie Zwei-Faktor-Authentifizierung in einem Schritt integrieren. Gleichzeitig wird die Branche verstärkt auf Technologien wie Blockchain setzen, um Identitäten dezentral und fälschungssicher zu verwalten. Diese Entwicklungen zielen darauf ab, Betrugsrisiken weiter zu senken und gleichzeitig den Authentifizierungsprozess für Nutzer möglichst reibungslos zu gestalten.
