El sector de los servicios de pago se enfrenta a un cambio significativo con la próxima introducción de la 3.ª Directiva de servicios de pago (PSD3). Como sucesora de la PSD2, la PSD3 impulsará aún más la armonización de los servicios de pago dentro de la UE, lo que traerá consigo nuevos desafíos y oportunidades para los bancos y las instituciones financieras.
Breve resumen de las nuevas características más importantes de la PSD3
- Mayor lucha contra el fraude: la PSD3 endurece los requisitos para la autenticación reforzada de clientes (SCA) y exige una verificación del nombre del IBAN para las transferencias de crédito.
- Se ha creado un marco legal estandarizado para las instituciones de pagos y dinero electrónico. Esta simplificación facilitará la regulación y la supervisión.
- Mejora de la Open Banking: como parte de la PSD3, el Reglamento de servicios de pago (PSR) facilitará el acceso para los proveedores externos y armonizará los estándares API.
- Fortalecimiento de los derechos de los consumidores: los clientes recibirán información más clara sobre las tasas y mejores soluciones para los fondos bloqueados.
Preparativos para la transición
La PSD3, cuya entrada en vigor está prevista para el primer semestre de 2026, es el resultado de un largo proceso en el que han participado varios organismos importantes. La Comisión Europea presentó las propuestas para la PSD3 y el PSR en junio de 2023. El Consejo Europeo de Pagos (EPC), que reúne a los bancos europeos, también desempeña un papel fundamental en la configuración de esta nueva directiva. Otros actores importantes son los organismos de normalización, como Berlin Group, STET y PolishAPI, que desarrollan las especificaciones para las API pertinentes. A nivel nacional, el Comité SEPA Alemán, formado por representantes del sector bancario alemán y del Deutsche Bundesbank, está coordinando la implementación de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), mientras que el Banco Central Europeo (BCE) también contribuye a dar forma al panorama europeo de pagos.
Los bancos y las instituciones financieras no pueden decir que la nueva normativa les ha pillado por sorpresa. Sin embargo, esto significa que tienen la responsabilidad de llevar a cabo los ajustes y cambios necesarios de forma oportuna.
Ajustes tecnológicos para el cambio de PSD2 a PSD3
Revisa y actualiza tus sistemas informáticos para cumplir con los nuevos requisitos, especialmente con la SCA y la verificación del nombre del IBAN.
Lista de verificación para ajustes tecnológicos:
- Mejoras en las medidas de seguridad: implementa tecnologías de autenticación avanzadas que vayan más allá de la SCA existente. Esto podría incluir la autenticación biométrica o el uso de tokens.
- Verificación del nombre del IBAN: introduce una comprobación de coincidencia automatizada entre el IBAN y el titular de la cuenta, también conocida como “Verificación de la cuenta de pago” (PAV). Esta comprobación debe estar integrada en el proceso de pago.
- Estandarización de API: adapta la infraestructura de API a los nuevos estándares armonizados para mejorar el intercambio de datos con proveedores externos.
- Procesamiento en tiempo real: optimiza los sistemas para procesar los pagos inmediatos más rápido, incluido un procesamiento de la respuesta del banco receptor en 10 segundos.
- Sistema de gestión de consentimientos: desarrolla un “panel de control de permisos” donde los clientes puedan controlar el intercambio de sus datos con proveedores externos.
- Detección y prevención de fraudes: implementa sistemas avanzados para detectar y prevenir fraudes.
- Billetera digital: considera integrar una billetera digital para los consumidores basada en el BankID sueco.
Desarrollo de una estrategia de Open Banking
La PSD3 y el PSR comparten un mismo objetivo: mejorar la Open Banking en el área financiera de la UE, facilitando el acceso a proveedores externos y armonizando los estándares de API. Ahora, los bancos deberían desarrollar una estrategia para beneficiarse las nuevas oportunidades que ofrece la Open Banking y adaptar sus API en consecuencia.
Lista de verificación para una estrategia de Open Banking:
- Optimización y estandarización de API
- Adapta la infraestructura de API a los nuevos estándares armonizados para mejorar el intercambio de datos con proveedores externos.
- Garantiza la disponibilidad de API para proveedores externos con los mismos acuerdos de nivel de servicio (SLA) y la misma experiencia en desarrollo que para los sistemas internos.
- Gestión y seguridad de datos
- Implementa “panel de control de permisos” donde los clientes puedan controlar la transferencia de sus datos a proveedores externos.
- Cumple el principio de minimización de datos al procesar datos personales de clientes, de acuerdo con el RGPD.
- Fortalece las medidas de seguridad y lucha contra el fraude.
- Promoción de la innovación y las asociaciones
- Desarrolla productos y servicios financieros innovadores basados en los derechos de acceso a datos ampliados.
- Establece asociaciones estratégicas con empresas de fintech y otros proveedores externos para crear un ecosistema dinámico.
- Enfoque centrado en el cliente
- Céntrate en ofrecer experiencias de cliente personalizadas y fluidas.
- Adapta los servicios a las preferencias y necesidades locales.
- Cumplimiento normativo
- Prepárate para satisfacer los derechos de los consumidores y los requisitos de transparencia ampliados.
- Implementa reglas de responsabilidad y mecanismos de resolución de disputas claros.
- Transformación del modelo de negocio
- Revisa y adapta tu modelo de negocio de acuerdo con las nuevas oportunidades y desafíos de la Open Banking.
- Posiciónate como un proveedor de servicios moderno que va más allá de lo puramente financiero.
Formación de los empleados
No olvidemos el factor humano: los bancos y las instituciones financieras deben asegurarse de que sus empleados estén familiarizados con las nuevas regulaciones y puedan implementarlas correctamente.
Lista de verificación para la formación de los empleados:
- Desarrolla programas de formación para comunicar los nuevos requisitos normativos a los empleados.
- Céntrate en los cambios normativos: la formación debe centrarse en las novedades de la PSD3, el PSR y el IPR, incluido el endurecimiento de los requisitos de seguridad y la ampliación de derechos de los consumidores.
- Dirígete a la práctica: es aconsejable incorporar estudios de casos prácticos y ejemplos en los cursos de formación para ilustrar cómo se aplican las nuevas regulaciones a la vida laboral diaria.
- Actualizaciones periódicas: el panorama normativo está en constante cambio, así que la formación debe actualizarse y repetirse periódicamente.
- Formación interdepartamental: es importante formar a los empleados de diferentes departamentos (p. ej., TI, cumplimiento, atención al cliente) para garantizar una comprensión integral de las nuevas regulaciones.
- Preocúpate por educar a los clientes: la formación también debe tener como objetivo que los empleados sean capaces de educar a los clientes en los nuevos derechos y medidas de seguridad.
Aprovechar las oportunidades
La PSD3 ofrece a los bancos e instituciones financieras la oportunidad de mejorar sus servicios y explorar nuevas áreas de negocio. Aprovecha esta oportunidad para:
- Desarrollar soluciones de pago innovadoras.
- Fortalecer las asociaciones con empresas de fintech y otros proveedores externos.
- Aumentar la confianza de los clientes mediante medidas de seguridad mejoradas.
Conclusión
La transición de la PSD2 a la PSD3 presenta nuevos desafíos para el sector financiero, pero también ofrece oportunidades de crecimiento e innovación. La nueva directiva PSD3 abre diversas posibilidades para que los bancos e instituciones financieras creen nuevas fuentes de ingresos mejorando el acceso a los datos de los clientes y permitiendo el desarrollo de productos financieros innovadores y servicios personalizados. Al utilizar la Open Banking y las Open Finance, las instituciones financieras no solo pueden desarrollar nuevos modelos de negocio y ofrecer servicios con un valor añadido, sino también fomentar su eficiencia y reducir los costes. En última instancia, esto conduce a la ampliación de su base de clientes y al fortalecimiento de su posición competitiva.
Mantente informado sobre los últimos avances y colabora estrechamente con las autoridades reguladoras y los socios tecnológicos para garantizar una transición fluida. Con la preparación adecuada, la PSD3 puede propiciar cambios positivos en tu organización.
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