Hoy en día, nuestros datos financieros están dispersos en multitud de bancos, aplicaciones y plataformas, así que resulta difícil mantenerlos organizados. Los agregadores de cuentas facilitan esta tarea: reúnen información de distintas fuentes y permiten que los usuarios la visualicen en un solo lugar y mantengan el control de sus datos. Esta idea representa un cambio radical en el sector financiero, que nos lleva de los sistemas cerrados hacia un mundo más abierto y centrado en el usuario, donde se fomentan la transparencia, la conexión y la independencia digital.
Agregador de cuentas: definición
Un agregador de cuentas, o agregador financiero, actúa como un enlace digital entre bancos, aseguradoras y otros proveedores de servicios financieros. Permite compartir datos financieros de forma segura y conforme con las normativas pertinentes, siempre con el permiso del cliente y en su nombre. Reúne información de distintas fuentes, como cuentas bancarias, préstamos o pólizas de seguro, que se puede compartir de forma estratégica, por ejemplo, para agilizar una solicitud de préstamo. Es importante destacar que el agregador de cuentas no almacena ningún dato financiero, sino que simplemente garantiza su transferencia segura entre las partes.
Cómo funciona un agregador de cuentas
- El cliente da su consentimiento: el proceso siempre comienza cuando el usuario acepta explícitamente compartir sus datos a través de un panel de control.
- A continuación, se recopilan los datos: el agregador de cuentas obtiene la información financiera necesaria de diferentes entidades, como bancos, aseguradoras o empresas de inversión.
- Luego, se transmiten los datos: los datos recopilados se cifran y se envían de forma segura a la empresa que los ha solicitado, como un banco que está revisando una solicitud de préstamo.
- El agregador no interfiere: solo transfiere los datos y no los almacena. Actúa como un “canal” digital seguro.
- Control del cliente: el usuario mantiene siempre el control y decide qué datos comparte y con quién.
Funciones principales de un agregador de cuentas
- Vista general consolidada: en lugar de tener que iniciar sesión por separado en varios bancos y proveedores de servicios financieros, los usuarios disponen de una vista unificada y actualizada de toda su situación financiera.
- Intercambio de datos: el agregador de cuentas actúa como intermediario seguro para el intercambio de datos entre las entidades financieras (denominadas “proveedores de información financiera”, o FIP) y quienes utilizan dicha información (“usuarios de información financiera”, FIU), como los bancos que conceden préstamos.
- Consentimiento del usuario: los datos solo se comparten con el consentimiento explícito del cliente. El usuario siempre mantiene el control sobre qué datos se comparten y con quién.
- Seguridad y protección de datos: por lo general, el agregador no almacena datos confidenciales de los clientes. La información se cifra y se transfiere de forma segura de un proveedor a otro, sin que el agregador tenga acceso a ella.
- Uso de Open Banking: muchos agregadores utilizan el principio de Open Banking. Esto significa que las entidades financieras deben compartir los datos de los clientes a través de API seguras cuando el usuario lo desee.
Ventajas de los agregadores de cuentas
- Documentación simplificada: los clientes ya no necesitan recopilar ni presentar innumerables documentos físicos.
- Procesamiento más rápido: las entidades financieras pueden acceder a los datos en tiempo real, lo que agiliza la revisión de las solicitudes.
- Intercambio seguro de datos: todo el proceso se realiza con datos cifrados de forma digital y segura, lo que reduce el riesgo de fugas de datos.
- Mejor resumen general: los clientes pueden acceder a una vista integral de todas sus finanzas en un solo lugar.
Posición en el mundo financiero
Los agregadores de cuentas desempeñan un papel importante en la tecnología financiera moderna. Por un lado, son clave para el desarrollo de nuevos servicios y, por el otro, facilitan que las personas mantengan el control de sus datos financieros y se beneficien de ofertas innovadoras. En muchos países, los agregadores de cuentas están regulados por el gobierno para garantizar la protección de los datos de los consumidores.
