La PSD2 es una directiva europea que regula de manera uniforme los servicios de pago y los proveedores de servicios de pago (PSP) en toda la Unión Europea (UE). Esta directiva busca aumentar la competencia en Europa y, además, permite que entidades no bancarias, como las empresas de fintech, participen en el sector de los pagos.
PSD2: definición
PSD2 son las siglas de “Payment Services Directive 2”, una directiva europea que regula los servicios de pago y el dinero electrónico. Se desarrolló para promover la competencia en el sector de los servicios de pago, mejorar la seguridad de los pagos online y brindar a los consumidores un mayor control sobre sus datos financieros.
¿Desde cuándo está en vigor la PSD2?
La implementación de la PSD2 se llevó a cabo en dos etapas. La primera etapa entró en vigor el 13 de enero de 2018 y reemplazó la PSD (Payment Services Directive) original de 2007. La segunda versión incluyó, entre otras cosas, una reducción del límite de responsabilidad por transacciones con tarjeta no autorizadas, la prohibición de los recargos y la ampliación del ámbito de aplicación para incluir monedas no pertenecientes a la UE/EEE. La obligación de autenticación reforzada de clientes (SCA) y la apertura de cuentas de pago a terceros se especificaron inicialmente en las Normas Técnicas de Regulación (RTS) de la Comisión Europea, que entraron en vigor con la segunda fase el 14 de septiembre de 2019.
Características clave de la PSD2
Autenticación de dos factores (2FA):
La PSD2 exige que los pagos online estén protegidos por al menos dos factores de autenticación independientes. Estos pueden ser algo que el usuario sabe (como una contraseña), algo que el usuario tiene (como un dispositivo móvil) o algo que el usuario es (como una huella dactilar o reconocimiento facial).
Acceso a la información de la cuenta:
La PSD2 permite que los proveedores externos accedan a los datos de las cuentas de los consumidores, siempre que estos hayan dado su consentimiento explícito. Este fue el punto de partida de la Open Banking, donde proveedores externos, como las empresas de fintech, pueden desarrollar servicios financieros innovadores basadosen estos datos.
Acceso a los servicios de pago (Payment Initiation Service):
La PSD2 también permite que los proveedores externos inicien pagos en nombre de los consumidores. Esto puede ayudar a aumentar la eficiencia de los pagos y a ofrecer métodos de pago alternativos.
Estándares de seguridad más estrictos:
La directiva introduce estándares de seguridad más estrictos para los PSP con el fin de prevenir el fraude y aumentar la seguridad de los pagos online.
Transparencia y protección del consumidor:
La PSD2 exige a los bancos y PSP que proporcionen a los consumidores información clara sobre las comisiones y las transacciones, así como que refuercen la protección del consumidor.
Conclusión y perspectivas
La PSD2 ha transformado significativamente el sector financiero en Europa al promover la competencia y permitir innovaciones en los pagos. También ha mejorado la seguridad de los pagos online y les ha brindado a los consumidores un mayor control sobre sus datos financieros.
En 2022, la Comisión Europea revisó la PSD. Basándose en los comentarios y la información recopilada, la Comisión Europea revisará el reglamento actual. Uno de los resultados de esta revisión fue la constatación de que aún existen incoherencias y excepciones en los servicios de pago regulados en los Estados miembros, lo que dificulta las transacciones transfronterizas. La PSD3 pretende reducir estas discrepancias y lograr una mayor armonización.
