La Open Banking ha sentado las bases para muchas innovaciones centradas en el cliente en el sector financiero. La clave está en el acceso a los datos de cuentas y transacciones. Antes, esta información estaba casi exclusivamente en manos de los bancos, pero ahora debe ponerse también a disposición de terceros. Se trata de datos altamente confidenciales sobre los que, de acuerdo con el RGPD, el consumidor mantiene el control exclusivo. Los bancos son responsables de garantizar la seguridad de estos datos en todo momento.
¿Qué es la seguridad API?
La seguridad API se refiere a la protección de las interfaces de programación de aplicaciones (API) contra accesos no autorizados, usos indebidos de los datos y otras amenazas. El objetivo es garantizar que solo los usuarios y sistemas autorizados puedan interactuar con la API y que las transmisiones de datos se mantengan confidenciales, intactas y disponibles. En Open Banking, esto se aplica a las API abiertas que los proveedores externos (TPP) utilizan para acceden a los datos y servicios bancarios. Se debe garantizar que solo las aplicaciones autorizadas y verificadas puedan acceder a datos confidenciales de cuentas y transacciones, así como que estos datos estén protegidos contra manipulaciones, abusos y accesos no autorizados, en total cumplimiento con marcos legales, como la PSD2 y el RGPD.
¿Cómo funciona la seguridad en las API de Open Banking?
La seguridad en las API de Open Banking se garantiza mediante los siguientes componentes:
Autenticación reforzada de clientes (SCA)
- Autenticación de dos factores, tal y como exige la PSD2 (p. ej., contraseña + push-TAN)
- Protección contra robos de identidad y accesos no autorizados
Autorización de TPP basada en certificados
- Acceso exclusivo para TPP registrados y regulados
- Uso de certificados conformes con eIDAS para la autenticación
OAuth 2.0 y OpenID Connect
- Autorización estandarizada y segura
- Los usuarios otorgan su consentimiento explícito para compartir datos
- Control sobre el alcance y la duración del acceso a los datos
Comunicación cifrada (TLS/HTTPS)
- Cifrado de extremo a extremo de todas las transferencias de datos
- Protección contra intercepciones, manipulación y ataques de intermediario
Restricciones de acceso y minimización de datos
- Acceso exclusivo a los datos necesarios, aprobados explícitamente por el usuario
- Permisos adaptados a casos de uso específicos
Registro y supervisión
- Registro de todos los accesos a la API
- Detección de anomalías y posibles usos indebidos
Cumplimiento de requisitos legales (p. ej., PSD2, RGPD)
- Protección de datos desde el diseño y por defecto
- Transparencia, limitación de la finalidad y derechos de revocación para los usuarios
¿Cómo se benefician los clientes bancarios de las API de Open Banking seguras?
Las API de Open Banking seguras ofrecen muchos beneficios para los consumidores. Permiten un acceso seguro y controlado a los datos de las cuentas, exclusivamente a terceros autorizados y solo con el consentimiento explícito del usuario. Los métodos de autenticación reforzados y las transmisiones de datos cifradas garantizan que la información financiera personal esté protegida de forma fiable contra usos indebidos. Al mismo tiempo, los usuarios mantienen el control total: deciden qué datos compartir, con qué propósito y durante cuánto tiempo. El cumplimiento de la PSD2 y el RGPD proporciona la máxima transparencia y protección de datos. Esto crea una base segura para ofrecer servicios financieros innovadores, que simplifican y mejoran la vida cotidiana sin poner en riesgo la seguridad.
¿Cómo se benefician los bancos de las API de Open Banking seguras?
Los bancos también se benefician significativamente de las API de Open Banking seguras. Les permiten cumplir eficientemente con requisitos regulatorios, como la PSD2, a la vez que ofrecen servicios innovadores. Gracias a las interfaces estandarizadas y seguras, los bancos pueden establecer alianzas fiables con empresas de fintech, ampliar su cartera de servicios y generar nuevas fuentes de ingresos. Al mismo tiempo, fortalecen la confianza de los clientes, ya que garantizan la protección y soberanía de datos, así como la seguridad informática. Las API también respaldan una arquitectura de sistemas moderna y modular, que aumenta la flexibilidad y eficiencia de los procesos internos. Esto posiciona a los bancos dentro del ecosistema financiero digital como proveedores de plataformas seguras, compatibles, centradas en el cliente y preparadas para el futuro.
Conclusión
Las API de Open Banking seguras desempeñan un papel fundamental en el mundo financiero actual, ya que permiten que terceros accedan a datos confidenciales de cuentas sin poner en peligro la seguridad ni la privacidad de los datos. Tecnologías como la autenticación reforzada de clientes, la comunicación cifrada y el estricto cumplimiento normativo (p. ej., PSD2 y RGPD) garantizan una protección eficaz de los consumidores. Asimismo, los bancos se benefician porque pueden cumplir con sus obligaciones legales, ampliar su oferta y acceder a nuevos modelos de ingresos. De este modo, las API seguras proporcionan una base sólida para el desarrollo de servicios financieros innovadores y fiables, lo que supone una ventaja tanto para los bancos como para los consumidores.
