En el mundo analógico hay muchas formas de acreditar nuestra identidad. Además de los documentos clásicos, como el pasaporte y el DNI, a veces es posible identificarse con un permiso de conducir, un certificado de matriculación, una partida de nacimiento o un carnet de identidad laboral. Los delincuentes tienden a revelar su identidad sin querer mediante las huellas dactilares. Asimismo, los ciudadanos que cumplen la ley también pueden usar características biométricas, como las huellas dactilares o un escaneo del iris, para demostrar que son personas autorizadas.
No obstante, ya no vivimos en un mundo puramente analógico. Especialmente en el sector financiero, la verificación de la identidad es fundamental en cualquier relación con un cliente, ya sea abrir una cuenta, solicitar un préstamo o realizar pagos. Los procesos KYC (Conoce a tu cliente) tienen como objetivo garantizar la identificación inequívoca de las personas y el cumplimiento de los requisitos legales. El Open Banking crea nuevas posibilidades basadas en datos para verificar identidades de forma más rápida, sencilla y fiable.
Procedimientos KYC tradicionales
Los procesos KYC convencionales suelen basarse en comprobaciones manuales y procesos fragmentados, como la carga de documentos de identidad o la verificación por vídeo. Estos métodos requieren mucho tiempo, son propensos a errores y, a menudo, ralentizan el onboarding digital. Para muchos clientes, crean obstáculos innecesarios y largos tiempos de espera. Al mismo tiempo, las instituciones financieras deben cumplir altos estándares de protección de datos, documentación y prevención del fraude. La creciente presión regulatoria se une a procesos que, a menudo, están técnicamente desactualizados.
Open Banking como un punto de inflexión, especialmente para los procesos KYC
+Con el consentimiento del cliente, el Open Banking permite a terceros autorizados acceder de forma segura a los datos de las cuentas bancarias a través de API estandarizadas. Estos datos proporcionan información valiosa sobre la identidad y la situación financiera, como el nombre, la dirección, los ingresos o los pagos recurrentes. En lugar de hacer las comprobaciones tradicionales, las instituciones financieras pueden acceder directamente a datos verificados y actualizados y analizarlos en tiempo real. Esto convierte al Open Banking en una base sólida para llevar a cabo una verificación automatizada de la identidad digital en los procesos KYC.
Gracias a los datos del Open Banking, el onboarding se acelera significativamente: se elimina la carga manual de documentos y se pueden verificar de forma automática los atributos de identidad y solvencia. Los clientes disfrutan de aperturas de cuentas o activaciones de productos más fluidas y rápidas, a menudo en cuestión de minutos. Para los proveedores de servicios financieros, esto se traduce en mayores tasas de conversión y menores de abandono. Al mismo tiempo, mejora la calidad y la puntualidad de los datos verificados, lo que refuerza el cumplimiento normativo y reduce el riesgo de tomar decisiones incorrectas.
Ventajas para bancos, empresas de fintech y clientes
El Open Banking agiliza los procesos KYC, los hace más rentables y menos propensos a errores. Los bancos y las empresas de fintech pueden incorporar nuevos clientes en tiempo real, a la vez que cumplen con mayor eficiencia los requisitos regulatorios, como las obligaciones contra el blanqueo de capitales. El uso de datos de cuentas y transacciones sustituye a comprobaciones laboriosas, como nóminas o confirmaciones de domicilio. Esto acelera significativamente el proceso y reduce tanto las interrupciones como las comprobaciones manuales.
Los clientes se benefician de una experiencia de onboarding mucho más sencilla, de menos obstáculos y de la activación inmediata de productos o servicios.
Los departamentos de cumplimiento normativo también ven ventajas: los datos utilizados están actualizados y se pueden supervisar y auditar. Además, permiten llevar a cabo comprobaciones basadas en riesgos con mayor precisión, ya que los datos del Open Banking ofrecen información más detallada. El resultado es un proceso KYC totalmente digital, intuitivo y sólido desde una perspectiva regulatoria.
Desafíos y limitaciones
A pesar de sus ventajas, el uso del Open Banking en el contexto KYC también presenta varios desafíos. Un requisito fundamental es el consentimiento explícito del cliente para acceder a los datos de su cuenta, lo que requiere transparencia y confianza. Además, la conexión técnica con las diversas interfaces de varios bancos es compleja y exige integraciones API estables y ampliables. No todos los bancos de la zona SEPA son totalmente compatibles ni proporcionan datos con la calidad y la estructura adecuadas.
La protección de datos también es crucial: el procesamiento de datos financieros confidenciales está sujeto a los estrictos requisitos del RGPD y debe documentarse y protegerse adecuadamente. Asimismo, existen incertidumbres regulatorias, p. ej., en relación con la interacción entre eIDAS, AML5 y las normativas KYC nacionales. Un desafío destacado en los casos transfronterizos es la falta de estándares unificados. La tarea principal es conciliar la innovación tecnológica con la fiabilidad jurídica.
Conclusión
La verificación de identidad digital a través del Open Banking está revolucionando los procesos KYC tradicionales. Permite verificaciones más rápidas, automatizadas y precisas que ofrecen importantes ventajas, tanto para las instituciones financieras como para los clientes. Los bancos y las empresas de fintech que aprovechan estas nuevas fuentes de datos mejoran su eficiencia, reducen costes y, al mismo tiempo, garantizan la seguridad y el cumplimiento normativo. Por su parte, los clientes disfrutan de una experiencia de onboarding mucho más sencilla y cómoda. Pese a los desafíos técnicos y regulatorios, los avances apuntan claramente hacia un sistema de gestión de identidad totalmente digital y basado en datos. Quienes inviertan en soluciones y alianzas modernas ahora estarán mejor posicionados para el futuro y lograrán una ventaja competitiva. Por lo tanto, el Open Banking representa un elemento fundamental en el camino hacia un mundo financiero moderno, fiable y orientado al cliente.
