Open Banking und Open Finance sind zentrale Begriffe der digitalen Finanzwelt, die oft synonym verwendet werden, jedoch unterschiedliche Reichweiten und Anwendungsbereiche haben. Beide Konzepte basieren auf der Idee, Finanzdaten sicher zwischen Dienstleistern auszutauschen, um innovative Produkte und Services zu ermöglichen.
Die Erklärung
Open Banking:
Open Banking beschreibt die Öffnung von Bankenschnittstellen (APIs) für Drittanbieter. Es ermöglicht autorisierten Anbietern, auf Kontoinformationen und Zahlungsauslösedienste zuzugreifen – beispielsweise für Multibanking-Apps oder digitale Finanzplaner. Open Banking ist stark reguliert, in Europa insbesondere durch PSD2 (Payment Services Directive 2).
Open Finance:
Open Finance geht einen Schritt weiter. Es erweitert das Konzept von Open Banking auf alle Finanzdaten, nicht nur auf Bankkonten. Dazu gehören Versicherungen, Altersvorsorge, Investments, Kredite und weitere finanzielle Produkte. Ziel ist es, ein umfassendes, kundenorientiertes Ökosystem zu schaffen, in dem Nutzer alle Finanzbereiche nahtlos steuern und Drittanbieter innovative, integrierte Lösungen entwickeln können.
Regulatorische und marktgetriebene Grundlagen von Open Banking und Open Finance
Während die PSD2 in der EU als Initialzündung für Open Banking gilt und die geplante PSD3 den Weg für Open Finance ebnet, basiert die Entwicklung dieser Konzepte nicht in allen Wirtschaftsräumen auf regulatorischen Vorgaben. In der Schweiz beispielsweise lässt sich ebenfalls beobachten, wie Open Banking und Open Finance an Bedeutung gewinnen, jedoch erfolgt die Umsetzung hier marktgetrieben und ohne gesetzliche Verpflichtung. Dennoch zeigt sich in beiden Ansätzen – regulatorisch wie marktgetrieben – das gleiche Ziel: den sicheren, standardisierten Datenaustausch zu ermöglichen, um innovative Finanzdienstleistungen für Kunden zu schaffen.
Wie profitieren Banken von der Weiterentwicklung des Open Banking zu Open Finance?
Die Weiterentwicklung von Open Banking zu Open Finance eröffnet Banken erhebliche Chancen:
- Neue Geschäftsmodelle und Ertragsquellen
Durch den erweiterten Zugriff auf Daten zu Versicherungen, Investments und Vorsorge können Banken personalisierte Finanzdienstleistungen anbieten und sich als ganzheitliche Finanzplattformen positionieren. Das schafft neue Einnahmequellen über Partnerschaften und Premium-Services. - Stärkere Kundenbindung
Open Finance ermöglicht es Banken, ihren Kunden ein vollständiges Finanzbild zu bieten – über das eigene Bankangebot hinaus. Dies stärkt die Relevanz im Alltag der Nutzer und reduziert die Abwanderungsgefahr zu reinen FinTechs. - Innovationsförderung
Der Zugang zu umfassenderen Finanzdaten treibt die Entwicklung datengetriebener Innovationen wie smarte Finanzplanung, präzisere Kreditentscheidungen oder integrierte Versicherungsservices voran. - Ökosystem-Positionierung
Banken können sich als orchestrierende Plattform etablieren, die Drittanbieter integriert, anstatt nur einzelne Services bereitzustellen. So wandeln sie sich vom reinen Produktanbieter zum zentralen Knotenpunkt im Finanzleben ihrer Kunden.
Wie profitieren Verbraucher von der Weiterentwicklung von Open Banking zu Open Finance?
Für Verbraucher bietet die Entwicklung von Open Banking hin zu Open Finance vielfältige Vorteile:
- Umfassender Überblick über alle Finanzen
Nutzer erhalten eine konsolidierte Sicht auf Bankkonten, Investments, Versicherungen, Kredite und Vorsorgeprodukte in einer Anwendung. Das erleichtert die Finanzplanung und Entscheidungsfindung erheblich. - Bessere Personalisierung von Angeboten
Durch den erweiterten Zugang zu Finanzdaten können Banken und Drittanbieter Produkte und Services präziser auf individuelle Bedürfnisse zuschneiden, z. B. mit maßgeschneiderten Spar-, Vorsorge- oder Investmentempfehlungen. - Höhere Transparenz und Vergleichbarkeit
Open Finance stärkt die Markttransparenz, da Verbraucher leichter verschiedene Anbieter und Tarife vergleichen und so bessere Konditionen erzielen können. - Einfachere Prozesse und integrierte Services
Von automatisierten Versicherungsabschlüssen bis hin zu integrierten Steuer- oder Vorsorgelösungen – Prozesse werden schlanker, schneller und oft direkt in einer App verfügbar. - Mehr Innovation und Wettbewerb
Die Öffnung der Finanzdaten fördert den Wettbewerb, was langfristig zu besseren Preisen, innovativen Lösungen und einer stärkeren Kundenorientierung führt.
