Serbia es candidato oficial a la adhesión a la UE desde 2012. Este país situado en el corazón del sudeste de Europa invierte activamente en desarrollo económico y tecnológico, con un claro enfoque en la integración en la UE. Esto atrae cada vez más la atención de actores internacionales. Aunque aún no es miembro de la UE, Serbia ya ha comenzado a alinear sus marcos regulatorios con los de la UE, especialmente en el sector financiero.
Marco legal: alineado con la PSD2
El 6 de mayo de 2025, Serbia emprendió una profunda transformación de su sector bancario. Con la introducción del Open Banking y la apertura obligatoria de los sistemas bancarios a proveedores externos (TPP), el país está siguiendo claramente los estándares europeos, en concreto, la directiva PSD2. Estas nuevas regulaciones son clave para la digitalización y la modernización del sistema de pagos de Serbia.
La base legal del Open Banking en Serbia proviene de la modificación de la Ley de servicios de pago (PSA), aprobada en agosto de 2024. Las nuevas disposiciones entraron en vigor oficialmente el 6 de mayo de 2025 y se concedió a los bancos un período de transición ampliado hasta el 1 de enero de 2026.
El objetivo de esta reforma legislativa es abrir el mercado a TPP innovadores, mejorar la protección de los consumidores y armonizar con el marco legal de la UE.
Componentes principales del reglamento:
- Introducción de servicios de iniciación de pagos (PIS) y servicios de información de cuentas (AIS).
- Suministro obligatorio interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras para TPP con licencia.
- Implementación de estrictos requisitos de protección de datos, autenticación reforzada de clientes y protocolos de seguridad
- Establecimiento de un entorno de pruebas regulatorio donde probar nuevos modelos de negocio en condiciones controladas.
Situación actual: un mercado bien preparado, pero una implementación limitada
El sector bancario serbio se caracteriza por una intensa competencia y una fuerte presencia de grupos bancarios internacionales.
A medida que avanza la digitalización, varios bancos ya ofrecen API a TPP, principalmente como parte de colaboraciones voluntarias o alianzas estratégicas. La transformación digital del sector financiero también cuenta con el apoyo activo del gobierno e incluye programas específicos para promover las empresas de fintech. En este contexto, ya han surgido las primeras iniciativas de Open Banking, impulsadas principalmente por empresas de fintech innovadoras, en particular, en el ámbito de las aplicaciones de multibanking que permiten a los usuarios obtener una visión centralizada de múltiples cuentas bancarias.
Aunque el marco legal ya se ha definido, Serbia aún se encuentra en la fase preparatoria. Muchos bancos están trabajando duro en la implementación técnica y operativa de los nuevos requisitos. Pese a que el mercado está listo, no se espera que la disponibilidad real de servicios de Open Banking aumente de manera notable hasta su lanzamiento oficial en 2025 o principios de 2026.
Requisitos para los bancos: provisión de API y cumplimiento
¿Qué implican todos estos avances para los bancos? De ahora en adelante, todas las instituciones financieras de Serbia, incluyendo bancos locales e internacionales, así como entidades de dinero electrónico, deberán proporcionar interfaces abiertas y seguras (API). Estas permitirán que TPP accedan a la información de las cuentas e inicien pagos, siempre que el cliente final haya dado su consentimiento explícito.
Además de brindar estas interfaces, los bancos deben cumplir con estrictos requisitos de cumplimiento. Estos incluyen la protección de los datos de los clientes mediante la autenticación reforzada de clientes (SCA) y la vinculación dinámica de los datos de las transacciones. Asimismo, las instituciones están obligadas a garantizar un acceso imparcial y no discriminatorio a los TPP y a cumplir con las obligaciones de información al Banco Nacional de Serbia (NBS).
Incumplir estos requisitos podría conllevar sanciones graves.
El NBS es responsable de supervisar la implementación y el cumplimiento de las nuevas normativas. En la actualidad, las instituciones más grandes ya están muy avanzadas en la implementación de las interfaces requeridas, mientras que los bancos más pequeños dependen principalmente de proveedores de servicios técnicos para garantizar el cumplimiento.
Desafíos y perspectivas: un mercado en desarrollo
Aunque la hoja de ruta está clara, la implementación del Open Banking en Serbia no está exenta de desafíos:
- Muchos bancos están aún en la fase de implementación.
- Es necesario informar y educar a los clientes finales y a las empresas sobre las nuevas ofertas.
- Inicialmente, el mercado necesita TPP innovadores para aprovechar al máximo el potencial del Open Banking.
- Aún no se ha desarrollado una plataforma central de estándares API, como las establecidas en la UE por el Berlin Group o en el Reino Unido a través de Open Banking.
- Actualmente, los TPP deben negociar acuerdos bilaterales directamente con los bancos.
- La confianza en los TPP sigue siendo relativamente baja, lo que dificulta una adopción más amplia en el mercado.
Relevancia para las empresas
Para los actores que participan en la Open Banking en Serbia, como las empresas de fintech, los bancos y los proveedores de RegTech, los siguientes puntos son especialmente importantes:
- Existen oportunidades de entrada al mercado, puesto que aún se encuentra en una fase de desarrollo inicial.
- Es probable que se adopten estándares internacionales (p. ej., API compatibles con PSD2), lo que significa que la experiencia de la UE es transferible.
- Hay un gran potencial para colaborar con bancos consolidados, que buscan soluciones innovadoras.
- La protección de datos y los derechos de los consumidores también están evolucionando: aunque aún no es totalmente idéntica, la legislación se está alineando con el RGPD.
Conclusión: un punto de inflexión en el sector financiero de Serbia
Con el lanzamiento del Open Banking, comienza una nueva fase de transformación digital en la industria financiera serbia. Se han establecido las bases legales, se está desarrollando la infraestructura técnica y el diálogo entre bancos, reguladores y socios tecnológicos está cobrando impulso.
A largo plazo, y siempre que se aborden con determinación los retos de implementación pendientes, se espera que el Open Banking en Serbia genere más competencia, mejores servicios financieros digitales y una mayor integración con el mercado europeo.
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