Antes, cuando los negocios se cerraban en persona con un apretón de manos, estaba claro con quién tratabas. Los contratos se firmaban cara a cara, ya sea en una tienda, una oficina o un banco. Sin embargo, en la era digital actual, los clientes suelen estar representados únicamente por identidades digitales. Este cambio trae consigo nuevas oportunidades, pero también riesgos significativos, como el blanqueo de dinero y el fraude.
En consecuencia, para los bancos cada vez es más importante garantizar una identificación segura que cumpla con las legislaciones vigentes. A fin de generar confianza y cumplir los requisitos normativos, las instituciones financieras deben implementar procesos que combinen la eficiencia digital con una seguridad sólida. Uno de estos procesos es Conoce a tu cliente, a menudo conocido por sus siglas en inglés KYC.
¿Qué es KYC?
KYC (Know Your Customer) se refiere al proceso legalmente requerido para verificar la identidad de un cliente antes de iniciar una relación comercial. El objetivo es prevenir el blanqueo de capitales, el fraude y la financiación del terrorismo. La verificación KYC es un requisito de cumplimiento clave para bancos, empresas de fintech y otros proveedores de servicios financieros.
KYC es especialmente relevante para el Open Banking
Con la introducción del Open Banking según la directiva PSD2 de la UE, el acceso a los datos financieros ha cambiado radicalmente. Ahora los clientes pueden permitir que proveedores externos (TPP) autorizados accedan a la información de sus cuentas bancarias de forma segura, en un formato estandarizado y en tiempo real.
Esta apertura allana el camino para los servicios financieros innovadores, pero también impone mayores exigencias para la verificación de la identidad y la integridad de los datos.
Los aspectos clave incluyen:
- Los datos ya no se intercambian solo entre el banco y el cliente, sino entre múltiples partes, a menudo técnicamente independientes.
- Los clientes esperan experiencias digitales fluidas que requieren procedimientos KYC totalmente automatizados y sin interrupciones.
- La seguridad de los datos, la privacidad y el control de la información personal deben garantizarse en todo momento, de acuerdo con normativas como el Reglamento general de protección de datos (RGPD) y las directivas contra el blanqueo de capitales.
Marco regulatorio
La implementación de KYC en la banca está estrechamente vinculada a diversas normativas legales europeas. Por ejemplo, la directiva PSD2 facilita el acceso a los datos bancarios a los TPP, pero al mismo tiempo exige una autenticación reforzada de clientes (SCA) para garantizar la protección de los datos personales. Además, la Directiva de lucha contra el blanqueo de capitales (AMLD), en particular su sexta versión (6AMLD), desempeña un papel fundamental, puesto que exige comprobaciones KYC exhaustivas para prevenir el blanqueo de capitales. El reglamento eIDAS facilita el proceso al permitir el uso de la identificación electrónica, cada vez más utilizada en el Open Banking. Por último, el RGPD regula el tratamiento y la protección de datos personales, un aspecto fundamental cuando se utilizan o comparten datos de clientes en el contexto de procesos KYC.
Desafíos de KYC en el Open Banking
La verificación KYC en el contexto del Open Banking presenta varios desafíos específicos. La cuestión principal es: ¿cómo se lleva a cabo una verificación de identidad durante un proceso de onboarding totalmente digital? Los métodos tradicionales suelen depender de documentos físicos o de una identificación en persona. En cambio, el entorno digital exige soluciones rápidas, fiables y totalmente automatizadas, sin poner en riesgo la seguridad.
Otro problema son las interrupciones del sistema: el flujo de información entre los bancos y los TPP no siempre es fluido desde un punto de vista técnico. Las diferencias en los sistemas, las interfaces o los formatos de datos pueden generar retrasos o incertidumbres que, en última instancia, influyen en la experiencia de los clientes.
Otro desafío fundamental es que los requisitos de KYC varían según el país, la autoridad reguladora o incluso la institución bancaria. Esta fragmentación dificulta la implementación de procesos estandarizados por parte de proveedores transfronterizos.
Además, es esencial mantener la coherencia y la seguridad de los datos en múltiples sistemas. Los datos de los clientes no solo deben ser precisos y estar actualizados, sino que también deben procesarse y almacenarse de conformidad con el RGPD en todo momento.
Por último, todas las instituciones se enfrentan al conflicto inherente entre la experiencia del usuario y el cumplimiento normativo: ¿cómo diseñar un proceso de onboarding que cumpla con todos los requisitos legales, pero que sea lo suficientemente sencillo como para que los usuarios no lo abandonen? Lograr el equilibrio entre seguridad, eficiencia y facilidad de uso es uno de los principales retos de los procedimientos KYC modernos.
Oportunidades para bancos y empresas de fintech
KYC ofrece una amplia gama de oportunidades, tanto para los bancos como para las empresas de fintech. Al automatizar los procesos de verificación se pueden reducir significativamente las tareas manuales, lo que conlleva mejoras notables en la eficiencia y menores costes operativos. Al mismo tiempo, convertir la verificación KYC en una parte integral de un onboarding digital fluido mejora la experiencia del usuario y reduce las tasas de abandono. Además, están surgiendo nuevos modelos de negocio: los bancos pueden posicionarse como proveedores de identidad de confianza, p. ej., mediante soluciones de identificación bancaria. Finalmente, la información de las cuentas obtenida mediante KYC permite el desarrollo de productos financieros personalizados y adaptados a las necesidades de cada cliente.
