En el Open Banking no hay nada parecido a una “solución maestra”. Por lo tanto, las empresas trabajan con socios externos, como proveedores o start-ups tecnológicas, para implementar servicios financieros digitales de forma rápida y eficiente.
Sin embargo, estas cooperaciones conllevan riesgos, por ejemplo, en términos de regulación, seguridad o estabilidad de los sistemas conectados. La gestión de riesgos de terceros ayuda a identificar dichos riesgos de forma temprana, a evaluarlos y a gestionarlos de forma controlada.
Gestión de riesgos de terceros: definición
La gestión de riesgos de terceros (Third-party Risk Management, TPRM) en el entorno del Open Banking describe el proceso estructurado para identificar, evaluar, supervisar y controlar los riesgos derivados de la colaboración con otros socios, por ejemplo, con proveedores externos (TPP), de API o servicios técnicos. Se centra especialmente en los requisitos regulatorios (p. ej., PSD2/PSR), la seguridad de la información, la protección de datos, la disponibilidad de las API y la estabilidad operativa y financiera de las partes involucradas. Una TPRM eficaz permite a las instituciones financieras y a las plataformas de Open Banking gestionar de forma transparente a los socios externos a lo largo de todo su ciclo de vida, garantizar el cumplimiento normativo y construir ecosistemas fiables y ampliables.
Por qué es importante la gestión de riesgos de terceros
Desempeña un papel fundamental en el Open Banking, ya que los servicios financieros modernos dependen cada vez más de la colaboración con socios externos. Los socios externos facilitan la innovación, la capacidad de ampliación y una comercialización más rápida. Sin embargo, al mismo tiempo aumentan la superficie de ataque y la exposición al riesgo de las empresas. Los requisitos regulatorios, los estándares de seguridad y las regulaciones de protección de datos siguen vigentes incluso cuando se externalizan procesos críticos. Por lo tanto, las empresas siguen siendo responsables del cumplimiento normativo y de la protección de los datos de los clientes. Sin una TPRM estructurada, es difícil gestionar los riesgos de forma transparente y controlable en las complejas redes de socios. La TPRM sienta las bases necesarias para la confianza, la estabilidad y el crecimiento sostenible en el ecosistema del Open Banking.
¿Qué se considera un “tercero” en Open Banking?
En el contexto del Open Banking, el término “tercero” abarca diversos actores externos que participan en la prestación de servicios financieros digitales. Estos incluyen, en particular, proveedores externos (TPP), como proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP) o de información de cuentas (AISP). Los socios API, los proveedores de tecnología, de servicios en la nube e infraestructura y las soluciones de cumplimiento o identidad especializadas también se consideran terceros. El factor decisivo no es el tipo de empresa, sino el acceso a sistemas, datos o procesos críticos. Incluso los proveedores de servicios indirectos pueden plantear riesgos relevantes si forman parte de la cadena de valor. Por lo tanto, una definición y delimitación claras de los terceros sienta las bases para una TPRM eficaz.
Riesgos típicos asociados a los socios externos
Trabajar con socios externos en el entorno del Open Banking implica diversos tipos de riesgo. Los principales riesgos son regulatorios y de cumplimiento, como el incumplimiento de requisitos de la PSD2 o el PSR. Además, existen riesgos de TI y ciberseguridad, especialmente al acceder a las API y procesar datos financieros sensibles. Los riesgos de protección de datos surgen cuando los datos personales no están adecuadamente protegidos o se transmiten de forma incontrolada. También pueden producirse riesgos operativos, por ejemplo, debido a fallos en sistemas externos o a una calidad de servicio inadecuada. Los riesgos financieros y estratégicos también influyen, por ejemplo, cuando los socios externos son económicamente inestables o generan excesivas dependencias.
El ciclo de vida de la TPRM
La TPRM no es un proceso único, sino que acompaña a toda la relación comercial. Comienza con la identificación de posibles socios externos y la elaboración de un análisis de riesgos estructurado como parte de la diligencia debida. A continuación, se evalúa y clasifica a los terceros y se definen las medidas de control y seguridad pertinentes. Durante la colaboración continua, es necesario un seguimiento constante para identificar cambios en el perfil de riesgo en una etapa temprana. Esto incluye revisiones periódicas, la supervisión de indicadores de rendimiento y la verificación de requisitos reglamentarios y técnicos. El ciclo de vida finaliza con una “baja controlada”, que garantiza la finalización del acceso y el correcto manejo de los datos.
Conclusión: TPRM como factor de éxito en el Open Banking
La TPRM es un factor clave para el éxito de los ecosistemas de Open Banking seguros y ampliables. Combina la innovación con el control regulatorio y facilita una colaboración responsable con los socios externos. La transparencia de los procesos y la supervisión continua permiten identificar los riesgos de forma temprana y gestionarlos como es debido. Al mismo tiempo, una TPRM eficaz fortalece la confianza de clientes, socios y autoridades reguladoras, y respalda el crecimiento sostenible de los servicios financieros digitales. ¿Qué es la gestión de riesgos de terceros en el Open Banking?
