Bienes por dinero: este sencillo intercambio lleva siglos siendo la base de toda transacción comercial. La gente siempre ha querido saber a quién confía su dinero. Ahora existe un método para obtener esta información para la versión digital del comercio y los pagos: la Verificación del beneficiario (Verification of Payee, VoP), una comprobación del nombre para los pagos. De hecho, la nueva regulación también se conoce como “comprobación del nombre del IBAN”. La idea fundamental: antes de que el dinero llegue al destinatario, se verifica si el nombre de dicho destinatario coincide con el IBAN almacenado. Parece sencillo, pero tiene considerables implicaciones para la seguridad y la eficiencia de los pagos. A continuación, aclaramos cómo funciona realmente la VoP, qué ventajas ofrece a todos los participantes del mercado y, sobre todo, cómo pueden prepararse mejor para ella, en particular, los bancos.
¿Qué significa la Verificación del beneficiario?
La VoP es parte integral del Reglamento sobre pagos inmediatos (IPR). Se trata de un nuevo mecanismo de seguridad que permite a los pagadores cotejar el nombre del destinatario con el IBAN especificado antes de ejecutar una transferencia o domiciliación bancaria. El objetivo es prevenir el fraude y aumentar la confianza en las transferencias SEPA. Y con razón: las transferencias de crédito SEPA son extremadamente populares en España. Por ejemplo, en 2022 se realizaron alrededor de X millones de pagos SEPA, lo que convierte a España en uno de los países más activos en la Zona Única de Pagos en Euros.
Plazo e implementación
Como normativa general, el IPR está en vigor desde el 8 de abril de 2024. Los plazos acordados para la implementación estipulan que, a partir del 9 de octubre de 2025, todos los bancos de la zona SEPA deben ofrecer VoP para todas las transferencias de crédito, tanto para pagos instantáneos como para transferencias de crédito SEPA convencionales. Esto plantea considerables desafíos para las entidades financieras, ya que la implementación requiere complejos ajustes del sistema.
Aspectos técnicos de la implementación
Analicemos con más detalle los cambios en el sistema para bancos e instituciones financieras.
La implementación técnica de la VoP se caracteriza por una verificación rápida en tres segundos. Los bancos deben ofrecer VoP en todos los canales de pago, incluyendo la banca online, móvil y telefónica y sus sucursales. Todo esto afecta a diferentes aspectos técnicos:
Privacidad y seguridad
- Transferencia segura de datos:
implementación de mecanismos de cifrado para el intercambio seguro de datos de clientes. - Cumplimiento de la protección de datos:
garantizar el cumplimiento de la normativa de privacidad al procesar datos personales.
Rendimiento
- Procesamiento en tiempo real:
garantizar tiempos de respuesta inferiores a un segundo para todo el proceso de verificación. - Equilibrio de carga:
implementación de mecanismos de equilibrio de carga para gestionar grandes volúmenes de solicitudes.
Interoperabilidad
- Interfaces estandarizadas:
desarrollo de interfaces estandarizadas para la comunicación entre bancos en la zona SEPA. - Compatibilidad:
garantizar la compatibilidad con diferentes sistemas bancarios y proveedores de servicios de pago.
Integraciones
- EPC Directory Service (EDS):
integración del EDS como una “guía telefónica” de todos los suscriptores de SEPA con actualizaciones diarias. - Conexión API:
desarrollo de API para la conexión a los sistemas de pago existentes. - Integración EBICS:
implementación de nuevos tipos de órdenes EBICS (p. ej., CTV para transferencias SEPA, CIV para transferencias en tiempo real) para la VoP.
Además, tanto la arquitectura del sistema como el algoritmo de verificación juegan un papel fundamental en la implementación de soluciones VoP. A menudo, la arquitectura del sistema se basa en servicios contenedorizados, que pueden operarse de forma flexible como SaaS a través de API o localmente. Esto permite la funcionalidad multiusuario y que varios bancos trabajen simultáneamente en una plataforma común. El algoritmo de verificación es fundamental para la solución VoP: incluye una eficaz comprobación de nombres de IBAN que compara nombres e IBAN. Para evaluar las similitudes entre los nombres se suele utilizar la distancia de Levenshtein. Además, se lleva a cabo una limpieza de datos de acuerdo con las especificaciones EPC, eliminando caracteres especiales, palabras de relleno y formas legales.
Enfoque en los consumidores
Este considerable esfuerzo técnico es positivo para los clientes finales, que se benefician de una seguridad significativamente mayor durante todo el proceso y de más control sobre sus pagos. Al verificar al beneficiario antes de cada transacción, los clientes pueden tener la seguridad de que su dinero llega realmente al destinatario correcto. Esto minimiza en gran medida el riesgo de fraude y transferencias incorrectas, algo especialmente importante para los pagos realizados online o en plataformas móviles, donde el phishing y otras actividades fraudulentas son cada vez más comunes. La VoP también aumenta la confianza en los pagos digitales, ya que los clientes pueden ver exactamente que el nombre del destinatario coincide con los datos de la cuenta. Además, si hubiera problemas con el pago, los clientes finales se benefician de una resolución más rápida y sencilla, ya que la verificación de los datos del destinatario proporciona una base inequívoca para aclaraciones.
Impacto en los bancos
De primeras, los bancos y las instituciones financieras se enfrentan a una gran presión temporal, ya que los plazos de implementación son muy ajustados y los bancos deben implementar simultáneamente otros aspectos del IPR. Esto supone una carga considerable, no solo en términos de recursos humanos, sino también para los presupuestos de los bancos.
A pesar de la carga financiera que supone desarrollar o integrar soluciones de VoP, su implementación también ofrece oportunidades. La VoP aumenta la seguridad de las transacciones y ayuda a prevenir errores y fraudes. A largo plazo, la implementación exitosa de la VoP puede fortalecer la competitividad de los bancos y abrir nuevas oportunidades de negocio. Ofrece la posibilidad de desarrollar servicios innovadores y aumentar la fidelización de los clientes.
En un cuadro
Cómo funciona la verificación del beneficiario (VoP) en la práctica:
- Inicio: el proceso comienza cuando el pagador inicia una transferencia o domiciliación bancaria y proporciona los datos del pago, como el IBAN, la institución y el nombre del beneficiario.
- Verificación automatizada: el banco del pagador realizará una verificación automatizada, que debe completarse en tres segundos.
- Cotejo interno o externo:
- si el banco del destinatario participa en el mismo servicio de VoP, la verificación se realiza internamente.
- De lo contrario, la solicitud se dirige al mecanismo de enrutamiento y verificación (RVM) correspondiente a través del EPC Directory Service (EDS).
- Algoritmo de verificación: un algoritmo especial combina la comprobación exacta del nombre y el análisis fonético.
- Información sobre los resultados: el resultado de la auditoría se le comunica al pagador mediante las siguientes categorías:
- Coincidencia: el nombre y el IBAN coinciden.
- Coincidencia cercana: el nombre probablemente sea correcto, con ligeras variaciones.
- Imposible: no ha sido posible establecer una coincidencia.
- Decisión del pagador: en función del resultado, el pagador decide si procede con la transacción.
- Ejecución del pago: si el pagador así lo desea, el pago se lleva a cabo independientemente del resultado de la VoP.
Los bancos deben ofrecer esta verificación en todos los canales de pago, incluyendo la banca online, móvil y telefónica y sus sucursales.
Resultado
La introducción de la VoP marca un punto de inflexión en los pagos europeos. Los bancos que actúen de forma proactiva y adapten sus sistemas con antelación pueden beneficiarse de una mayor seguridad y aumentar la satisfacción de sus clientes. Para cumplir los ambiciosos plazos y aprovechar al máximo las oportunidades que ofrece esta nueva tecnología es fundamental que las instituciones financieras comiencen a prepararse cuanto antes.
El tiempo apremia y el reloj avanza. Los bancos que superen este reto estarán bien posicionados para prosperar en la nueva era de pagos seguros y eficientes.
